Své peníze mohou lidé využít i před dosažením důchodového věku. Někteří lidé uvažují o předčasném starobním důchodu, kdy začne stát vyplácet penzi dříve, ale navždy ji tím sníží. Existuje však i méně známá varianta – předdůchod –, která funguje jinak. Jde o čerpání vlastních úspor z doplňkového penzijního spoření ještě před vznikem nároku na státní důchod, a to až o pět let dříve. Státní penzi to nekrátí, stát za účastníka platí zdravotní pojištění a tato doba se započítává do důchodového pojištění. Podmínkou je, aby výplata trvala alespoň dva roky a činila minimálně 30 % průměrné mzdy.
Penzijní spoření má díky státním příspěvkům a daňovým úlevám své místo, ale rozhodně není jediným způsobem, jak si budovat rezervu na stáří. Pro mnoho lidí mohou být zajímavou volbou jiné investiční produkty, které jsou často levnější, flexibilnější a umožňují volný výběr peněz. Jednou z možností jsou nízkonákladové ETF fondy. Ty sledují například vybrané burzovní indexy a díky pasivní správě mají velmi nízké poplatky – často pod 0,2 % ročně. Při dlouhém investičním horizontu mohou dosahovat výnosů srovnatelných nebo dokonce vyšších než dynamické penzijní fondy. Jejich nevýhodou je absence státního příspěvku. Zároveň vyžadují od investora disciplínu, aby pravidelně investoval a nevybíral peníze předčasně.
Další alternativou jsou podílové fondy, které jsou spravovány profesionály a nabízejí širokou škálu strategií – od konzervativních až po velmi dynamické. Poplatky bývají vyšší než u ETF, ale investor nemusí řešit technickou stránku nákupů a prodejů, protože fond vše spravuje za něj. Hlavní rozdíl oproti penzijku spočívá ve flexibilitě. Zatímco z penzijního spoření se peníze vyplácejí až po splnění zákonných podmínek, u ETF a podílových fondů lze prostředky vybrat kdykoliv.
